果然财经｜看不懂的新能源车险：连续2年未出险，续保却要涨两千

齐鲁晚报·齐鲁壹点记者 尹睿 张志恒

随着新能源汽车免征购置税政策进入倒计时，国内车市近期再度迎来一波购车小高潮。多家车企甚至推出“兜底”补贴方案，以期在政策窗口期前吸引消费者。然而，无论是购买新车还是以旧换新，消费者都绕不开购买车险这一关键环节。但近年来，新能源车险“投保难、投保贵”的抱怨声不绝于耳，甚至出现“全年未出险，续保保费反升”的怪象。消费者吐槽车险成了买车的新“拦路虎”，而财险公司也为“高赔付、高成本”连连叫苦。这背后究竟是何原因？保费涨跌又与哪些因素相关？记者就此展开调查。

车价6万多，保险竟要交9000多元

“我的车才6万多，今年续保竟然报了9000多元！”一位车主在社交平台上的分享，道出了许多人的不解与无奈。这种车价与保费严重脱钩的现象并非孤例。消费者高女士也有类似遭遇，她与朋友同期购车，一辆26万元的轿车和一辆38万元的SUV，最终保费竟都落在7000元上下，相差无几。“车型、价格完全不同，保险费用却差不多，这定价依据到底是什么？”

更普遍的困惑来自“无责涨费”。济南的张女士是某合资品牌新能源车主，连续两年未出险，第三年续保时保费却骤增近2000元，原因仅是车上人员责任险的保额被大幅提升。保险顾问对此也未能给出清晰解释。另一位车主同样不解：“三年零出险、零违章，也不是跑网约车的，今年保费硬是比去年贵了600块，续保专员只说今年新能源车险都涨价了。”车主们的困惑，折射出新能源车险市场的普遍现象：保费居高不下，且定价逻辑对消费者而言犹如“黑箱”。

新能源车险定价中的隐蔽逻辑

记者调查发现，这些现象的背后，是维修体系、定价机制与风险识别等因素的叠加所导致的行业性难题。中国精算师协会执行副会长兼秘书长张晓蕾多次指出，新能源车险目前存在“投保难、保费高、承保亏”的三角困境。

“新能源汽车的维修，和过去完全不是一个概念。”一位拥有多年经验的汽车维修技师向记者表示，这是理解高保费的一个关键。他解释，传统燃油车配件体系开放，社会修理厂技术成熟，小损伤车主常选择自费处理以避免保费上浮。但新能源车，尤其是智能电动车，情况截然不同。“现在很多新能源品牌，维修是授权制、封闭的。”该技师指出，涉及电池、电机、电控“三电”系统，或是车身遍布的雷达、摄像头等智能传感器，维修权几乎被主机厂牢牢掌控。“一个大灯撞坏，里面可能集成了智能驾驶模块，不是随便找个修理厂就能换。只能去品牌的服务中心，价格自然由他们定。”

深圳比亚迪财险副总经理李如意此前在接受媒体采访时表示，在新能源车维修成本中，仅大灯更换一项就可能占到配件总金额的15%左右。这种技术壁垒下的维修垄断，直接推高了保险公司的理赔成本，并最终传导至保费。

对于保费“神秘”的浮动，某头部财险业内人士李先生告诉记者，“车主感觉保费只和自己的车价以及驾驶记录有关，其实影响因子多达几十个。”他解释道，自2020年车险综合改革后，新能源车险定价包含基准纯风险保费、自主定价系数、无赔款优待系数（NCD）等多个变量。其中，基准纯风险保费由中国保险行业协会动态调整，与车型、地区、使用性质等多因素挂钩，而各保险公司会根据自身承保理赔数据，通过“自主定价系数”进行二次调整。

“最大的问题在于数据积累不足和风险分摊。”李先生指出，新能源汽车迭代快，历史数据少，行业对新兴风险的评估存在滞后。中国精算师协会的分析也提供了佐证：新能源车整体车均风险成本约为燃油车的2.2倍，但保费仅是燃油车的1.7倍，无法覆盖风险成本。

此外，保险公司之间的竞争策略、计算模型等方面存在差异，导致同一车型在不同公司的报价悬殊。“即便你个人记录良好，但如果你买的这款车在保险公司的整体赔付率很高，那么所有同款车主的保费都可能被上调。”李先生坦言。

私家车还是营运车？

理赔争议背后的投保警示

在推高行业整体赔付率的因素中，“网约车”特别是“兼职网约车”是一个显著的难题。新能源汽车因使用成本低，成为营运车辆的优先选择。中国精算师协会指出，新能源汽车因使用成本低，成为营运车辆优先选择，其营运车占比比燃油车高约10个百分点，且使用强度大，出险率显著更高。

此外，“兼职网约车”的营运性质认定争议，同样亟待解决。“之前处理过一个纠纷，私家车主接顺风车出事故，保险公司拒赔，车主很困惑‘我就是顺路带个人，怎么就成营运了’。”上述业内人士李先生向记者表示，车险保费核算与车辆使用性质直接关联：私家车因仅用于个人通勤、使用频率低且风险较小，保费相对低廉；而网约车等营运车辆因风险更高，需按营业性质计算保费。

若私家车主以非营运名义投保，却实际从事顺风车接单等营运活动，属于未如实告知的欺瞒行为，一旦出险，易引发理赔争议，这也是此类纠纷的核心矛盾根源之一。具体来看，纠纷主要集中在三方面：一是车辆性质认定分歧，车主认为顺风车是成本分摊，保险公司则视为营运；二是危险程度界定争议，双方对接单是否显著增加事故风险看法不一；三是告知义务认定差异，保险公司常以未告知性质变更拒赔，车主却认为无需告知。

接单行为是否会直接让车辆从“非营运”变“营运”？李先生表示，关键取决于事故是否发生在营运过程中，需结合车上人员口供、对方车辆陈述及车内出行软件记录等证据综合判断，“若出险时乘客已离开、软件被卸载，缺乏关键证据，理赔判定难度会增加，可能出现不同结果”。

针对经常接单的私家车主，李先生给出了“接地气”的建议：首先，交强险作为国家强制险种必须投保，第三者责任险也需优先配置，以覆盖碰撞第三方后的赔偿责任；若车辆频繁载人，可额外投保乘客意外险，保障乘客受伤后的权益；车损险则可根据实际情况选择，若车辆使用频率低、驾驶技术熟练，且小额维修费用（如100-200元）可自行承担，无需盲目投保，因其保费通常需几千元，性价比不高。此外，他特别推荐车险综合改革后推出的医保外医疗费用责任险，“该险种保费仅十几元至100多元，却能提供10万-20万元保额，可覆盖医保名录外的进口药、优质药物费用，有效弥补传统车险的赔付缺口，性价比极高，建议车主优先考虑”。

记者了解到，目前，头部保险公司正通过数据模型提升识别能力，将营运车辆与家庭自用车区别定价。但对于许多中小险企而言，缺乏有效的风险筛查手段，使其新能源车险业务陷入困境。

“头部”盈利，“车企”入局

市场分化显现

尽管行业整体承压，但市场内部已出现显著分化，部分玩家开始找到盈利路径。

头部财险公司率先“跑通”模式。2025年上半年，平安产险、太保产险的新能源车险业务均实现承保盈利。关键原因在于，其承保业务中家庭自用车占比持续上升，有效筛除了高风险营运车辆，实现了风险结构优化。

更引人注目的是“车企系”保险公司的崛起。比亚迪财险在运营新能源车险业务一年后即实现盈利，2025年上半年净利润达3134.59万元。其综合成本率从2024年的308.81%大幅降至101.23%。近期，被称为“小米系”的法巴天星财险也已获批开业，成为搅动市场的又一条“鲶鱼”。盘古智库研究员江瀚在接受媒体采访时表示，车企拥有车辆运行数据，可在电池衰减、智驾系统故障等新兴风险领域开发定制化产品，这是传统险企难以企及的优势。

此外，“国家队”中国邮政集团于近日获批保险代理牌照，其超过6.4万个末端网点有望深入下沉市场，改变渠道格局。张晓蕾表示，从中短期来看，随着车龄上升，新能源车险原本以新车为主的情况有所改变，且营运车逐渐饱和后，风险率将受到抑制，车险费率会逐渐回归平稳或呈下降趋势。

对消费者而言，在当前的过渡阶段，掌握理性投保的原则至关重要。多位财险业内人士给出了明确建议：首要原则是投保时如实告知车辆使用性质。如果车辆存在营运或兼职营运（如顺风车）行为，务必主动声明，这是避免后续理赔纠纷、确保保障有效的基石。其次，需要理解并利用市场差异性。由于各保险公司定价模型和数据积累不同，同一车型的报价可能差异显著，消费者应勤于比价，不轻信“行业统一价”等说法。最后，在配置险种时，优先确保核心风险的覆盖，即在预算范围内，足额投保车损险与第三者责任险，这是应对重大事故风险的根本保障。